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聊一聊,智能门锁为什么突然这么火?

智能门锁,正在成为中国智能硬件中名符其实的爆品。作为智能家居的入口级产品,从2015至今,智能门锁行业实现飞速发展。据全国制锁行业信息中心统计数据显示:2015年全国智能锁的出货量为200万套,2016年为300万套,到2017年猛增到了800万套。2018年上半年,智能门锁的订单量就超过了2017全年的产销量,达到830万套。智能锁出货量增长的同时,其品牌数量和生产企业数量也在进一步增长,截止至2018年6月底,我国智能门锁品牌已超过3500家,生产企业数量超过1500家,供给端一片繁荣。在智能门锁的初始时代,第一批占领市场的入局者,大概有以下四种企业参与到了其中:第一种是智能家居企业,第二种是传统门锁企业的智能化升级,第三种是家电企业,第四种是互联网企业。各种企业都有其优势,家电、互联网企业的知名度以及优质的铺货渠道、智能家居企业的生态链优势、传统门锁企业的技术沉淀,都是让自己立于不败之地的法宝。增长的背后:消费升级大背景与智能门锁的三大优势 消费升级从整个社会发展背景看,十九大提出了我国社会的主要矛盾变成人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。其中,显著的表现就是人们物质需求、精神需求都发生了很大改变。在“消费升级”的大背景下,新兴消费需求涌现,新兴技术备受追逐,人们对于品质家居提出了更高的要求。便捷性是智能门锁区别传统锁的最大优势,通过指纹、密码,甚至人脸识别、手机开锁,从根源上解决了“带钥匙”的烦恼;分级管理能力让智能门锁在公寓、酒店等半流动场所快速流行起来,给租户、住户等分配对应的指纹、密码等“钥匙”,不用时可迅速删除,免去更换锁芯的麻烦,在个人家中,保姆和朋友等临时性开门需求也让智能门锁有了用武之地;信息的及时互动让智能门锁的安全感得以体现,遭遇暴力、技术强开时,智能门锁可以自动识别发出警报,传送到主人手机,甚至直接报警,接收开门信息,了解家人进出情况,也能对照顾老人、小孩提供帮助。火热的同时:优胜劣汰,洗牌开始虽然,从行业整体来看,2018年是智能门锁的爆发元年,也是“千锁大战”的厮杀年。但是,从消费端来看,现有的市场接受度还不足以撑起3500个品牌的产量,智能门锁的供给侧改革和优胜劣汰只是早晚问题。这一年,同样也有很多智能门锁品牌由盛转衰。没有核心竞争力,品牌没有知名度,招商非常难,产品销不出去等问题频出。产品层面也是泥沙俱下,188、299等低价的智能门锁多如牛毛,品质上又没有很好的把控,透支着消费端的信心。理性来看,智能安防是未来家居安全的第一道屏障,未来很长一段时间内,智能锁依旧有较大的市场需求。只是,如何在同质化严重的“千锁大战”中脱颖而出,拥有自主研发能力、扎实做产品的品牌就显得难能可贵。另外,生产端的门槛也越来越高,全自动、屏下识别、AI大数据与智能家居生态的协同等等,将是行业趋势,这意味着唯有掌握自主研发能力、把产业链做深做透做全的企业才有机会。换言之,智能门锁即将迎来一个新阶段,也是真正的实质拼杀阶段。可期的未来:发展空间巨大 安全与标准是核心《中国智能门锁白皮书2017》指出,当前国内智能门锁渗透率还比较低,未来发展空间巨大。目前,中国智能门锁市场占有率不足3%,而欧美市场为50%,日韩则达80%,未来必然有猛烈增长的爆发时刻。根据预测,2017年至2019年国内智能门锁市场销量将保持100%左右,到2019年,中国智能门锁销量将突破3200万套,整个行业的规模之巨大是难以想象的。全国智能建筑及居住区数字化标准化技术委员会与此同时,智能门锁产品质量参差不齐,存在一定的安全隐患。智能门锁产业的可持续发展,亟需国家及行业标准的规范。在这样的产业背景下,2017年下半年,全国智能建筑及居住区数字化标准化技术委员会牵头启动了智能门锁的安全技术标准建设工作,并于2018年4月在深圳成立了全国智能门锁安全检测联合实验室。将于2018年8月30日-31日在深圳举行的2018智慧云锁安全高峰论坛将见证智能门锁行业高质量化发展的重要时刻,届时,《智能门锁标准与应用白皮书》启动编写,让标准服务于一线;成立智居云锁联盟,共同发布联合宣言,维护云锁安全;智能门锁厂商实地考察,零距离见证智能门锁的诞生。参会联系:樊静静(15801401236)刘路慧(13910081795)李想(18801148225)电子邮件:fanjingjing@icfw.com.cnliuluhui@icfw.com.cnlixiang@icfw.com.cn

2018-07-23 阅读全文
8月1日起北京市政交通一卡通全面推行电子发票

8月1日起,北京市政交通一卡通公司将停止提供纸质定额发票,在所有充值业务(含线上及线下充值、自助终端设备充值)、电子卡消费业务及市郊铁路一卡通购卡业务全面推行电子发票服务。届时,市民可通过“北京一卡通”App随时随地在线申领,并可实时查验、重复下载和永久存储电子发票。  市政交通一卡通公司表示,将于8月1日起,全面推行增值税电子普通发票,电子发票与纸质发票具有相同的法律效力和基本用途。一卡通公司表示,今年5月,已在部分充值渠道试点电子发票业务,并受到了市民认可,特别是手机一卡通等移动应用用户纷纷表示很便捷。  北京晨报记者了解到,市民需下载“北京一卡通”App,完成实名认证,输入一卡通卡号完成绑定,并填写有效开票信息及邮箱地址,即可成功申领一卡通电子发票。需要注意的是,市民需在办理充值或消费业务的次日在线提交电子发票申请,且申领期限为3个月。  同时,在单次开票时还可根据自身需要选择单笔或合并多笔交易记录,组合出所需报销金额集中开票。与此同时,单个用户ID可支持绑定5张一卡通,市民除绑定自己的卡片外,还可绑定家人或朋友的卡片为其代申电子发票。  另外,值得一提的是,一卡通西单、东直门、北京南站营业厅均设有发票打印机,不熟悉手机应用操作的人群,除由他人为其代开发票外,也可选择前往上述地点由工作人员现场协助办理。

2018-07-23 阅读全文
落地即可刷卡 游客到广州一卡“自由行”

  羊城通“吸卡”用手机就能把羊城通实体卡余额转到手机上,随手“刷”。记者高鹤涛摄  刚来到广州,不知哪裡去买交通卡,买了刷不了几次就丢又浪费?不怕,羊城通卡全新升级了!昨天羊城通发布了一系列新便民服务,这是照顾到暑假学生们换卡和旅游季游客方便快捷的体验。  新服务中,最有特色的是为游客准备的一系列大礼包:今起,游客无论怎样抵达广州,都有智能购卡、充值渠道,而且不用东跑西问,“落地即可刷卡”。本报为你独家解锁刷卡最全新技能:  广州城市旅游卡分叁种类型  隻需持一张广州城市旅游卡,游客就可以畅行无忧多次搭乘广州公交、地铁、水巴等便捷的公共交通服务﹔还可以凭卡享受全市100多个旅游景区景点、酒店、旅行社的享受优惠折扣服务。  羊城通广州城市旅游卡分为24小时卡、48小时卡、72小时卡叁种类型,游客可根据自己的行程需求选择购买,一人一卡。在首次启用后可多次乘坐广州市内地铁(含广州地铁、广佛地铁、有轨电车、APM线)、公交车(含BR T,不含跨城线路)和水上巴士(轮渡),逾期失效,不设充值和煺卡。  今起,继首批广州城市旅游卡在羊城通客服中心发行后,羊城通广州城市旅游卡又陆续在广州各大交通枢纽站点、火车高铁、机场、旅游问询中心、酒店、景点,以及各大旅行社、羊城通APP等渠道发行,旅游购卡更方便了。  乘客可体验“刷手机无感通行”  新升级的羊城通“吸卡”,用手机就能把羊城通实体卡内余额、乘车次数转移到手机羊城通卡上,而且羊城通“吸卡”已经率先在全国实现“刷手机全省乘车”,乘客可以随手体验“刷手机无感通行”“便捷也省钱”和“空中充值快准狠”。  市民、游客想体验羊城通吸卡功能非常简单,隻需要两样物品:羊城通实体卡+支持Huawei Pay交通卡功能的手机。打开手机钱包App,选择相应读卡入口,将羊城通卡贴在手机NFC读卡区域,按操作指引即可。  无论乘客是在打电话、看视频、还是玩游戏,刷手机进站时,都不需要煺出当前程序界面操作,也可正常刷卡进站出站。  自动售卡充值机上可“落地刷”  今后不要再担心便利店排队充值麻烦啦,羊城通在地铁沿线每一个站点和机场、一批公交站都新增了自动售卡充值机,现在有这台设备为用户提供服务。  市民、游客可以用微信等移动互联网扫码支付为支付方式,实现售卡、充值(含自助充值和飞充)等服务。这种功能最方便刚来广州的游客“落地即可刷卡”。  “蜜蜂箱”遍布全市可随时充  居住在酒店、商圈、社区的市民、游客,对手机操作不熟悉、又不想跑去服务网点充值怎么办?不用担心,现在有分布在全市各处的“蜜蜂箱”开通了羊城通充值功能,小区、商厦、校园、公交站场等人流密集场所都可以随手充,市民、游客可以在24小时运行的“蜜蜂箱”上使用自助、智能、全天候的羊城通充值服务就可以了。  “蜜蜂箱”支持叁种转账充值渠道,包括京东、微信、支付宝转账充值:市民隻需通过“羊城通”微信号、支付宝等线上平台转账至“羊城通卡”线上账户,然后在开通该功能的“蜜蜂箱”上选择“羊城通充值-飞充”,即可充值成功。  暑运期间车站开服务专窗  今起全市新增16个智能羊城通服务网点,羊城通智能服务网点,覆盖荔湾区、海珠区、越秀区、天河区、黄埔区、白云区中心六区,增加到16个羊城通服务点。每个网点都有羊城通卡购买、充值及快速煺卡服务。  暑运期间,在地铁广州火车站、广州南站开设羊城通便民售卡服务专窗,每日为广大旅客提供羊城通卡售卖以及交通咨询等服务。  新版羊城通卡支持双面自主定制图案  除了游客,市民也有福利:今起,不仅是押金卡用户可办理免费换购新卡,非押金卡用户也能到客服中心办理优惠换购。其中“岭南风情民俗纪念卡”第一次面世,目前正接受市民订购。  颇受广州市民欢迎的是,新版羊城通卡支持双面自主定制图案、NFC充值功能(即支持微信与支付宝为羊城通充值)。  持有特定四款旧押金卡的市民,还可以前往全市指定的38间邮局进行押金煺还,20元直接充值至新卡,新卡可直接快递到市民手中。  暑假期间 羊城通为孩子们开新卡  今起,孩子们最喜欢的熊本熊mini卡、美国队长、蜘蛛侠酷萌羊城通卡等也都在暑期档正式发售,当然自称“宝宝”的成年人也可以购买。  “熊本熊”呆萌的形象加上贱贱的行事作风,迷倒了许多广州小朋友,网上流传关于它的表情包、小视频等数不胜数,此次羊城通发布的是并获得正版授权的“酷ma萌”羊城通迷你卡﹔同时,羊城通本次推出的“美国队长”和“蜘蛛侠”漫威联名卡首次推出最新的3D立体软胶工艺,尺寸小巧,轻鬆携带,与手机、钥匙扣最搭﹔此外,羊城通还首发了叁大系列,足球系列、Q萌系列、透明系列等,都是小朋友喜欢的形象。  羊城通还能寻人 “嘀卡”就留行踪  初来广州的游客注意了,羊城通还有“寻人”的功能!  本报曾报道走失女子阿珊的故事:广州市民阿姗走失后,家人在交通部门帮助下,通过羊城通的乘车数据获得了关键线索,刷卡记录锁定了阿珊最后乘坐的公交车,大大缩小了搜索范围,进而找到走失的阿姗。  “市民走失后,可以通过羊城通刷卡记录寻人。”羊城通公司介绍,市民如遇到家人走失,应尽快报警,可由警方陪同,持相关材料到就近的羊城通客服中心(详细地址可登录羊城通公司官网www.gzyct.com查询)办理爱心救助信息查询。  通过羊城通卡号,就能查找最近7天的交易记录和乘坐的相应公共交通方式(因数据上传需要,不含24小时内交易记录)。  有3个渠道可以找到自己用的羊城通卡号:一是印在羊城通卡其中一面的中下部,摸上去凹凸有致,为8~10位数字﹔二是市民在为羊城通充值或用羊城通购物消费时,都会收到一张交易小票,小票上显示的“交易卡号”或“羊城通卡号”的16位数字中,后10位即为羊城通卡号﹔叁是有实名信息的羊城通卡,即羊城通老人卡、残疾人卡、学生卡和羊城通联名卡,都可以通过实名信息查找到羊城通卡号。  坐公交到市场及上图书馆等均可用羊城通  公交:羊城通可以“嘀”公交、地铁、出租车以及水巴渡轮,而且还会留下“爱心踪迹”。  市场:目前,体育东肉菜市场等与交通部门联合启动肉菜市场信息化项目,市民可“嘀”羊城通支付。  图书馆:在广州图书馆借书所产生的滞纳金,可刷羊城通偿还,可帮助寻找喜欢借书的走失者。  门禁考勤:羊城通卡可作为员工卡、小区业主会员卡等,已为部分企业和小区提供身份识别、门禁、考勤、保安管理等功能。

2018-07-23 阅读全文
千禧一代正在引领中国无现金革命

 移动支付彻底改变了中国人的生活,中国科技巨头打造的服务网络引爆了这一革命,这场革命的引领者是千禧一代。  当Frida Cai在2013年离开北京出国留学时,中国的金融科技热潮才刚刚开始。当时她还用借记卡来支付大额消费,且携带现金供日常开销。仅仅三年后,等她回国的时候,一切都变了。她回忆道:“我想在一个路边摊买个西瓜,结果他跟我说他只接受微信(WeChat)手机支付。”如今的Frida Cai表示她甚至不记得上次从自动提款机取钱是什么时候,但绝对“超过了一年”。  中国的移动支付革命无论是速度还是规模都令人惊叹。仅仅五年时间,它就改变了中国城市的日常生活,也为中国庞大的金融科技产业奠定了基础,据艾瑞咨询(iResearch)的数据,该行业去年产生了6540亿元人民币(合980亿美元)的收入。去年,中国移动支付的交易额超过了Visa和万事达(Mastercard)的全球总额。  根据普华永道(PwC)的研究,2017年全球有近一半的数字支付都发生在中国,通过诸如蚂蚁金服(Ant Financial)旗下支付宝(Alipay)、腾讯(Tencent)旗下微信等移动应用完成。支付宝和微信现在均已超过美国最大的在线支付运营商PayPal。据市场研究公司易观国际(Analysys)的数据,2017年Paypal全年处理支付金额为4510亿美元,而支付宝和微信在今年一个月里各自处理的支付金额就都超过了这一数字。  这一转型是由千禧一代带动的,他们是移动支付的早期使用者,但它迅速在各年龄段中传播开来。千禧一代的父母——40岁至60岁人群——已经适应了移动支付,特别是在大城市,尽管他们用的功能一般较少。Frida Cai说:“我父母现在离开一个停车场,要是出口不接受移动支付,他们就会抱怨的。”只有年长人士才会随身携带现金。由腾讯委托研究公司益普索(Ipsos)进行的一项调查显示,90后人均携带现金为172元人民币(合26美元),而60后为557元人民币。  是什么引发了变革  中国的移动支付革命有一部分是因人们在传统银行感到不便而激发的,农村用户得长途跋涉,城市用户得在银行网点大排长队。但引爆这场革命的是中国科技巨头提供的独一无二的服务组合:它们将社交、电子商务和支付功能融合到单一应用中,用户可以在管理自己的社交生活的同时打理财务。  蚂蚁金服副总裁陈亮:“年轻人已成为我们这个社会的主要推动力。”版权:Grainne Quinlan/FT  市场研究公司艾瑞咨询的金融科技分析师李超表示:“当用户使用这类金融科技时,他们不觉得是在处理自己的财务,他们觉得这是日常生活必需品的一部分。”  这场革命的主要推动者是腾讯和阿里巴巴(Alibaba),以及后者的姐妹金融科技公司蚂蚁金服——最近估值超过1500亿美元。它们合力创造了一个“生态系统”,这是一个环环相扣的服务网络,网络中的服务不但彼此互补,而且可以借助几个“杀手级应用”使用。它们已成为千禧一代的天然游乐场。  想象一下Facebook连接到电子邮箱,并有一个内置支付平台,可以在朋友间分摊费用:这就是腾讯的微信。或假设亚马逊(Amazon)拥有自己的支付系统,你只要用朋友的电话号码就可以给他们打钱:这就是蚂蚁金服的支付宝。这些平台的网络效应是巨大的,如果你的朋友都在用它们,你很难不用。  要激活一款应用,用户首先必须将其与银行卡绑定。然后所有的支付通过蚂蚁金服或腾讯完成。用户经常把智能手机上的“移动钱包”视为存款账户,可以用它在收银台通过扫描二维码付钱,给家人和朋友转钱,以及从零售商那里购买“线上到线下”(O2O)服务,比如理发和日用品配送。  23岁的科技公司员工Chauncey Zhang表示:“北京正在变成,离开智能手机就很难生活,因为许多地方都开始不收现金。”在大城市,一些商店、市场和食品摊位现在都只接受移动支付。  智能手机不仅是购物的必要工具,也变成了叫车和支付出租车费用不可或缺的工具。北京人开玩笑说,现在带手机充电器比带钱包更重要。  蚂蚁金服副总裁陈亮(Ray Chan)表示,是千禧一代快速的接受习惯缔造了该公司的非凡成功。“当我们考虑新产品时,我们是为了这个时代创造它们,年轻人已成为我们这个社会的主要推动力。”  他解释说,中国金融科技的发展一直依赖陌生人之间的信任,不管是在一个在线平台上为一款还没见过的商品付款给某人,还是一个人贷款给另一个人。在上世纪60年代末至70年代初的“文化大革命”之后,信任在中国并不普遍存在。但陈亮表示,“年轻人更为开放”,他补充称,支付宝的第一笔交易发生在2003年,是一个中国学生通过淘宝(Taobao)在线市场从生活在国外的另一个学生那里购买一部二手相机。  千禧一代甚至从移动支付中创造出互联网俚语。28岁的李源溪在北京创业,她男朋友用移动支付的形式给她写“情书”,要么是52元人民币,要么是131.4元人民币。这些数字用中文读起来像是“我爱你”和“一生一世”。她说:“我使用金融科技与人们联系。”她补充称,这要比手写卡片容易得多,也更直接。  李源溪:“我使用金融科技与人们联系。”版权:Aurelien Foucualt/FT  如今,智能手机互联网世界最新成长起来的居民是“零零后”,也就是在2000年以后出生的后千禧一代。正如陈亮谈起他自己上小学的儿子那样:“以前,当父母带孩子购物时,孩子会哭闹着要玩具,父母可能会说‘我没带零钱’。如今我的儿子会说‘爸爸,你能扫码吗?’”  在阿里巴巴为其电商平台淘宝和天猫(Tmall)制作的推广视频中,一个年轻妈妈说起她上幼儿园的女儿:“现在,当门铃响起时,她不会跑向大门说‘是爸爸!’而是会说‘是快递员!’”  应用程序把传统银行甩在身后  熟悉移动支付还让用户更容易接受其他新的金融科技创新,比如P2P贷款、货币市场基金投资和消费贷款等领域的创新。  从表面来看,中国看上去不太可能发生这些事情。中国人一般利用储蓄购买大额商品,而不是借款。中国是全球家庭储蓄率最高的国家之一。至于投资,房地产被视为最安全的资产。  然而,许多市民和小型企业仍未充分享受到传统银行的服务,金融科技公司已看到了移动平台超越传统银行的机会。  结果,最先精通智能手机的千禧一代,处理起自己的金钱出奇地娴熟,尽管他们通常被认为是最不懂金钱的一代。“金融科技让年轻人熟悉了许多不同的理财方式,”28岁的深圳科技公司员工Nathan Zhang说。  “我父母很不了解理财,因为传统投资是那么的复杂。”  制作个人理财应用程序的公司随手科技(Feidee)表示,93%的用户是1980年之后出生的年轻人,42%的用户生于1990年之后。  千禧一代财务态度的转变,推动了金融科技新产品的发展。“中国有其特殊性。在其他地方,消费信贷是一个重要的金融市场,但在这里,70后一代通常无法接受借钱消费的想法。”乐信(Lexin)副总裁刘方说,“但年轻人对自己的收入潜力非常乐观,会追求自己想要的东西。”乐信是去年在纽约上市的一家大型分期贷款平台。目前,中国已有多家金融科技企业完成首次公开发行(IPO),乐信是其中之一。  信贷让你“买,买,买”  电商的兴起使得借钱消费变得更便利:京东(JD.com)等零售商让用户可以通过点击几次屏幕,就以分期付款方式购买商品。乐信跟踪着目标受众需求的变化——乐信把其受众描述为受过教育的年轻人。随着千禧一代客户年龄的增长,乐信现在预计业务将扩展至旅游服务和儿童保育项目。用户群正在迅速扩张,4月份达到820万人,同比增长64%。乐信的算法只需要几秒钟就能批准一个新用户的信用额度。  李源溪用手机买菜。版权:Aurelien Foucualt/FT?  整合至阿里巴巴电子商务平台的信贷服务“花呗”(Huabei)承诺,即使没有余额,你仍然可以买、买、买。它发放500元至5万元人民币不等的贷款,在不超过一年内分期偿还。与乐信一样,花呗也发现,最年轻的用户更有可能更频繁地用信用额度购买较小的商品,这表明分期付款正成为管理支出的默认方式,而不是大额支出的专门工具。  中国政府已对信贷渠道的激增感到担忧。监管机构和企业现在都在打击投机性贷款和高利率贷款。政策制定者尤其担心年轻人会成为不良贷款机构的牺牲品。去年,他们发起了一项行动,阻止这类公司在大学校园里以“创业贷”、“培训贷”和“求职贷”等名目进行虚假广告宣传。  30岁的音乐教师刘迪(音译)表示:“在网上获得贷款很容易,也非常快。”与信用卡相比,她更喜欢网上分期还款的贷款,她说信用卡更贵、更不方便。但她警告说:“这些事情会形成依赖性,因为钱来得太容易了。”  投资与支付宝和腾讯的应用程序捆绑在一起,也变得一般化了:用户只需轻轻点几下,就可以将手机钱包中剩余的钱存入定期投资产品。因此,蚂蚁金服旗下的“余额宝”(Yu'E Bao)在推出仅仅4年后,即成为全球最大的货币市场基金。  它能在其他地方取得成功吗?  金融科技在中国的迅速发展使得用户、投资者和企业家都在问,同样工具是否可以在国外取得成功。一名法国青年男子在一段视频中抱怨道:“当我离开中国时,我觉得自己回到了10年前……腾讯,你为什么不在这里推出(微信支付)?”这段视频在中国迅速传播开。  今年早些时候,腾讯首席执行官马化腾(Pony Ma)回应该视频称,在国外移动支付本地化“非常困难”。他说:“我们走出去探索了许多市场,意识到中国在这方面实际上非常先进。”  腾讯和蚂蚁金服跟随中国游客出国旅游的激增,在国际上扩张,并正在考虑如何最好地为当地用户服务。微信支付正开始扩大与巴黎和日本北海道购物中心的合作关系。该公司在马来西亚申请了第三方支付牌照,马化腾说,“但是当我们获得牌照时,我们发现缺乏基础设施。”蚂蚁金服和腾讯多年来与中国数百家银行建立了联系,从而使得它们提供服务成为可能。  蚂蚁金服的支付宝去年与美国支付基础设施公司First Data签署了一项协议。它们一起在一些美国零售商的商店安装了支付宝设备,最初针对的是中国游客,但也希望向当地居民推广。然而,在今年年初,由于美国政府以国家安全为由阻止其收购支付公司速汇金(MoneyGram),蚂蚁金服在美国的抱负一定程度上破灭了。蚂蚁金服在其他地方更受欢迎:它与阿里巴巴一起拥有印度金融科技集团Paytm的多数股权。  市场研究公司高德纳(Gartner)的研究副总裁克里斯托夫•乌聚罗(Christophe Uzureau)表示:“中国市场与其他市场截然不同。在大多数国家,消费者对银行的信任度高于对其他服务提供商的信任度。”在中国,情况并非如此,他说,“支付宝和微信享有更强的品牌认知度。”香港正在感受到内地金融科技颠覆者的威胁。汇丰(HSBC)等大银行担心被挤出市场;支付宝在香港的合资企业已经有了逾100万注册用户。  管理咨询公司奥纬咨询(Oliver Wyman)大中华区金融服务部联合主管盛海诺(Cliff Sheng)表示,尽管向国外输出移动支付系统存在困难,但中国金融科技对外国企业来说仍是具有吸引力的样板。“起源于中国的金融科技创意可能会在西方被复制,例如航班延误保险和自动理赔运费险。中国正逐渐成为这些创意的创新中心——这些平台拥有数以百万计的用户和交易,因此它们可以做实验并找到用户所需的新产品。”  北美和欧洲的银行负责人也在密切关注。以前,当他们想要了解银行业的未来时,他们只是去了硅谷。现在他们还去中国。  在最近访问中国之后,加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)总裁戴万祺(Dave McKay)在这家加拿大最大的银行开展了消费者业务改革。他的目标是模仿阿里巴巴和腾讯之类公司,成为一个“平台”,提供额外的服务,如为购房者提供选址建议以及为初创企业提供会计服务。  中国的革命留下了一个悬而未决的大问题。全球数据监管机构将如何应对金融科技公司的崛起?这些公司可以跟踪个人生活中的每一个商业决策,正如它们在中国已经做的那样。  这对消费者来说也是一个问题。Frida Cai表示:“考虑到有那么多中国人用智能手机购买杂货、日常饮食和娱乐服务,数据积累的规模超出了我们的想象。”她补充说,尽管她担心隐私,但移动支付太方便了,无法弃之不用。  但她也对这条路可能通向何方保持警惕,她补充说:“我们是在为自己打造一个未来主义社会,还是给自己造一个笼子,我说不清。”

2018-07-23 阅读全文
二维码支付那些事儿 聚合二维码发展史

今天,我给大家讲的是二维码支付那些事儿,之所以是“那些事儿”,因为内容并不是说说系统,讲讲业务,而是讲讲我这几年接触二维码的见与闻,写的不太细,请各位见谅。一、我和二维码支付前期的接触我记得,我最早做支付有关系的二维码,是在某股份制银行做本行发码本行支付,为了促进发码的推广,还做了很多营销活动的功能,应该是16年的事儿。同年的时候银联也看到了二维码支付的市场,推出了自有产品,过程中也不断升级,从原来定位为银联全渠道的产品,进化为独立的二维码支付平台;再到后来,二维码专业化前置-二维码支付平台-银联小微-银联AT(后面会简单讲讲这几个系统的来世今生)。我记得我第一笔二维码支付的交易,应该发生在16年。同年,我在客户的现场发现了自助售货机。以前我对这个东西不感冒的,但是16年的时候,我多次到自助售货机购买,因为它可以扫码支付,不用塞钱。即使是自助售货机,我发现二维码支付也有两种玩法,一种是我点完商品需要我选择是“微信支付”还是“支付宝支付”。一种是选完商品就弹出一个聚合码,随便你用支付宝还是微信。也是我最早看到单码和聚合码的户外玩法。比市场上看到聚合码牌要早几个月(也有可能同行还没有把我生活圈的商户攻克)墨迹完我和二维码支付前期的接触后,我先打算讲讲二维码的概念。主扫、被扫、C2B码、主扫二维码。二、二维码的概念主扫、被扫、C2B码、主扫二维码。我说的主扫/被扫,是参考银联的说法的。主和被,这两个词,主要是讲扣款方(也就是消费者)的。所以在银联没有定义之前,有时候跟别人沟通,还会发生术语上的混乱。主扫支付,就是消费者主动持有扫码设备,扫二维码支付的过程。这个时候的二维码的内容一般是以一种URL的形式。为聚合码的可行性留下个口子。被扫支付,就是消费者展示自己的二维码,被商户扫一扫。这个时候的二维码(C2B码),一般是一个类似卡号的数字串,而且这个串,有一部分已经被各大机构分了。C2B码,前2位,TIN,可以标识发码机构,如:62-银联,目前看到一些不问你用什么支付,直接扫你的二维码的,也就是用这个办法判断的。三、聚合二维码1、聚合二维码概念聚合二维码,都是主扫二维码,之所以能够产生聚合的效果,是因为它的内容是一个URL。我们手上的支付宝、微信的APP-扫一扫功能,有个特点:当它扫到的二维码内容是自己style的,如weixin://,那么会调起自己的APP功能。如果发现二维码的内容是URL,如:http://,APP就会调出APP自带的浏览器,登录http://的地址。所以,我们扫聚合二维码的时候,如果用的是支付宝、微信的APP,其实是跳转到收单机构的收银网关完成支付。但银联是一个另类。2、聚合二维码发展史在2017年早期,市场上看到的聚合二维码支持的APP,一般是支付宝、微信,在多一点的就是QQ钱包、京东钱包、百度钱包,但很少见到能够聚合银联。为何?因为银联的二维码支付的规范是交易路径是后台交换的,还没有互联网跳转的玩法。所以2017年推行二维码,即使是银行,也是推支付宝、微信聚合码,银行自发码。2017年6月2日~8日,银联搞了一次云闪付的活动,让也银联APP热了一把。2017年7~8月份,银联推出了银联聚合码的规范,把市场上的二维码分类为银联标准码,跟非标码。标准码的style是https://qr.95516.com/机构号/XXXXXXXX,其他都是非标码。如果大家要使聚合二维码同时支持银联、支付宝、微信,除国内17家大行,其余请遵守银联标准码的规范,并替换掉已经发的码。于是大家纷纷改银联标准码。3、银联标准码那银联标准码是怎么实现聚合的效果的呢?秘密还是在URL上。银联标准码的网关地址https://qr.95516.com,银联建设了二维码专业前置。所有流向https://qr.95516.com,二维码专业前置都会根据机构号,forward到收单行的网关。也就是所交易路径是这样子的:微信支付宝APP扫:银联标准二维码——银联二维码专业化前置——>银行网关——>微信/支付宝。银联系APP扫:银联标准二维码——付款行(发卡行)——>银联二维码支付平台——>收款行(收单行)四、断直连接下来开始断直连,所以,银联推出银联AT(二维码交易处理平台),网联也推出了类似的方案。几个月前建行就先后打广告,对接了银联和网联实现二维码支付。于是,上面1.的这条变成微信支付宝APP扫:银联标准二维码——银联二维码专业化前置——>银行网关——>银联AT/网联——>微信/支付宝但是,其实只有银联标准聚合方案,是不够的。因为市场上大多数贴码的,都是小商贩,不满足银联特约商户的要求,所以推出了银联小微。小微商户的银联聚合码,都需要由银联小微平台生成,小微商户信息的报送,走小微平台。于是,变成这样子—发码分类:自发码,银联发码;自发码限制于特约商户,银联发码不限制,但是小微平台发码,只限静态码。本文档来自“支付产品架构交流群”的聊天记录整理,由志愿者整理并发布到本网站。如需要及时收到来自“支付产品架构交流群”的最新消息,请扫码关注“凤凰牌老熊”的微信公众号。

2018-07-23 阅读全文
公交优先,并非只体现在公交车上

公交优先,并非只体现在公交车上,也体现在前往搭乘公交的人行道和非机动车道上。如果感到骑车或者走路不安全,或者一路磕磕碰碰,人们就会考虑开车出门。有时,即使公交票价再低,也很难吸引有车家庭搭乘公交。因此,提议用更新公交车频率或增加公交专用道等方法吸引人们乘坐公交,仍没有抓住提高公交分担率的要害。吸引人们使用公交出行的主要条件,第一是让乘客感到安全,第二是公交服务准点准时。公交优先的政策,应该首先围绕这两个需求开展。现代城市的交通工具丰富多样,是支撑城市繁荣和永续发展的主要工具,不可或缺。新城市主义设想的步行街区,或者以TOD方式开发的城市综合体,需要有快速的交通工具来集散进出人群,否则,这些街区很快就会萧条。城市交通要同时支撑快速和漫步两个需求,而两个需求之间的转换和连接显得尤为重要。然而,目前关于公交站及与之相连的人行道和自行车道等相关知识和实践都很薄弱,存在许多阻碍公交出行的现象。公交站安全,是人们使用公交站的主要关注点。公交站的安全,有治安方面的安全需求,也有交通方面的安全需求。治安的安全需求,通常要求公交站设置在视线较好的位置,且夜间有照明,在必要的区域设置摄像头,等等。而交通方面的安全,有上下车、等待、车辆进出公交站、查询信息,以及行人或自行车从公交站进出等需求。1)站台高度应与人行道同高公交站台的高度,应该与人行道同高,均应高于车行道。同高,能方便行人顺利地从人行道进入公交站。在我国的城市主干道及次干道上,人行道和公交站台之间往往会有非机动车道,非机动车道通常会和车行道高度相同,低于人行道。这种情况下,为保证行人能顺利进出公交站,行人路径与非机动车路径的交叉位置应抬高,使行人能够平顺地走到公交站台。而对非机动车道来说,交叉位置会形成略微隆起的减速丘,恰好可以引起骑车者的注意,并减速。无论多简易的公交站,从人行道进出公交站都应该是平顺的,台阶会给老年人、儿童、残疾人带来不便,也带来风险。本文图片均由作者提供车行道减速丘示意图,非机动车减速丘类似,坡度一般更缓些2)站台信息不宜复杂公交站台通常会有候车亭、公交站牌、标志等设施。这些设施的布置,一个城市里应采用类似的颜色标识、场地布局,尤其站台内各类信息的告知方式,更要统一且简洁,易于理解。种类繁多且复杂的信息指示,不便于快速确认,有时也会带来风险。譬如,公交站牌位置信息布置复杂,有时会使一些行人不得不在公交站台前后游走,寻找、确认公交的信息,这样带来的分心和游走,使等候人群变得不稳定。一些公交站台广告偏多,且为了抓住行人注意力而设置位置偏大,这些现象干扰了行人和等候乘客的注意力,也挤压了等候的空间,增加了公交站台的复杂性。公交优先的政策,如果落在公交公司经营优先上,似乎背离了政策的初衷。公交站台的布置,从使用者的角度来看,最重要的因素是快速确认信息。虽然可以结合周边环境做出具有观赏价值的艺术站台,以增加城市趣味,但公交站台内的信息指示不能被干扰或弱化。城市里大部分的公交站台,应该是老百姓熟悉的公交站台。熟悉的场地、熟悉的信息布局,会带来安全感,尤其对于老年人来讲,这点尤为重要。3)设计好的车流进出轨迹公交车停靠,应该尽量贴近站台,方便上下客。不过,这会使公交车进站时,车头切入到公交站台内,威胁到等候的乘客。因此,公交车进站,需要设计好车流进出轨迹,使司机能够方便地按照预定的方式出站,避免风险。为尽量靠近站台,公交车进站时,车头会侵入公交站台区域。图片来源:Accessible bus stop design guidance,Transport for London, tfl.gov.uk我国城市许多公交站,公交车难以贴近停靠,和公交站的进出设计不合理有关。大部分的公交车,在城市道路里都算是庞然大物,因此,等候的乘客与公交车停靠位置应有必要的缓冲距离,在伦敦的《公交站接入设计指南》(Accessible bus stop design guidance)里,缓冲距离推荐为1-1.5米。为了做出这样的缓冲间距,或者避免公交进站形成车头切入等候区域,公交站台的布局会因车辆进出流线,而变换出许多种形式。有的如下图中划出等候区界限形成缓冲空间,有的增加路缘石凸出一块人行道做缓冲带,还有的采用斜向布局(下图为英国靠左行驶的停靠方式)。在这本手册里,提供了多达15种布局方式,其实,因地制宜的布局方式还有更多。为避免公交车进站时车头侵入站台带来的威胁,采用设置缓冲带方式分离车和人。图片来源:Accessible bus stop design guidance,Transport for London, tfl.gov.uk局促的站台布局,会导致乘客不得不进入缓冲带甚至到车行位置,这样的公交站台是逼着乘客不坐公交。许多设在主干道、次干道的公交站台,多利用侧向分隔带宽度来设置公交站台,宽度一般在2米以下。这样的宽度,只有在等候乘客很少情况下,才能勉强形成安全间距。等候者一多,在安全上也显得不足,迫使公交司机远远停靠,不敢贴近公交站台,而乘客不得不上下台阶,这样的连接既不安全也不平顺。凑合形成的公交站台,是公交分担率不能提高的一个原因。公交车的准点准时,在站台上的准确停靠,这些措施是吸引人们乘坐公交的必要措施。不确定的等候时间,或者在等候秩序设计上缺乏明确的规则指示,经常会让等候乘客一窝蜂挤上公交车。有人认为这是国民素质的问题,但缺乏足够指引和精准运行的公交,怎么能形成有序呢?公交运行的精准化应当是公交获得政府补贴的前提,而不是任何公交都能拿补贴,甚至允许到处贴广告。不能确保居民安全和尊严,不能提供可靠和舒适的居民获得感,并非专业意义上的公交优先。公交车辆停靠位置的标识,每次车门打开的位置都应该是可以被等候乘客预期。图片来源:Accessible bus stop design guidance,Transport for London, tfl.gov.uk人行道人行道,是影响居民选择公交出行的另一个主要因素。大部分行人,走路去乘坐公交车的距离不超过10分钟步行路程,从公交站到家的10分钟体验中,居民应该感觉到安全和连贯。被阻断的人行道,会降低居民使用人行道的意愿。1)要体现行人优先连接公交站点的人行道,需要有充分的行走空间,也要有带来安全感的缓冲空间。新城市主义设想的人行道宽度,至少要达到1.5米宽,其设想的车辆速度为低于时速32公里。当然,大部分地区不能达到新城市主义设想的要求。连接公交站点的人行道宽度,应该适应高峰期的人流量。拥挤不堪的人行道,会使行人走到非机动车道或者行车道上,增加冲突概率。行人流量和人行道服务水平的测算,是公交优先政策实施中亟需的基础数据。由于道路的空间经常受限,如果搞明白车行道和人行道的服务水平,就可以合理分配不同使用者所需的空间。一般来说,人行道宽度不应该小于1.2米,且应独立设置,不能与非机动车处在同样的板块里。行人和非机动车共板,会使双方都变得紧张,且双方的冲突也会带来受伤,也曾经出现过电动自行车撞死行人的案例。因此,人行道要独立设置,且应高于非机动车道,最好颜色也做适当的区分。人行道的高度,不应因为周边建筑的道路接入而变得频繁起伏。周边建筑道路接入的方式,要与行人需求结合。有时在技术上会有很大的难度,但设计仍需遵循行人优先的原则。连接公交站点的人行道,与小区、商业街区的人行道面临的环境不同。公共道路上会有更高速的车辆,也会有货车、大客车开过。在主干道、次干道的人行道,还应为人行道设置缓冲带,这会给行人带来良好的体验,提高人们乘坐公交的意愿。因此,从家到公交站的这10分钟行程,是公交优先政策的10分钟。乘坐公交的人群,其行走的路径,需要设计师去一步步体验。设置有缓冲带的人行道,和起起伏伏的人行道。2)便利的公交换乘公交车的换乘中,一些是道路两侧的公交站换乘,行人不得不横穿道路完成换乘。这里需要重点考虑换乘路径,从下车门开始到另一边公交站上车门为止。只是画条斑马线或设置一些标志标线不足以保证安全。换乘距离应在合理范围内,公交站台与人行横道距离要足够近,因为两侧公交站台距离人行横道越远,越会让行人选择斜向穿越的方式抄近道,从而增加风险。不过,人行横道也不能靠公交站太近,要在公交车停靠前方,在司机的盲区之外,一般要保证有10米间距。用于换乘的人行横道,要测算其行走的路径,既要安全也要便利,让人们乐意选择。对于公交停靠以及行人横穿所带来的问题,如断面上整体车流量的延误以及其他车辆的抱怨,应放在公交优先背景下,比较整体的得失而进行处理。用于换乘使用的人行横道设置,要使路径便捷。如果行人穿越的道路比较宽,中间应该设置行人驻留岛。我国规范规定,超过16米应设置行人驻留岛,这样的要求显得过于宽松,仍是保证机动车优先和基于宽马路的现实考虑,很难称得上对行人安全。换乘人群穿越的道路,如果超过3个车道,应当要么设置信号控制,要么在中间设置行人驻留岛。道路空间的存在,第一要务仍然是确保使用者安全且从容。从实际观察中,中国城市道路的安全问题并不比公路的情况好,对于安全和效率的关系,城市道路的一些标准规范仍然在以对立的方式去理解,以对立的方式去实践,比如,隔离车流的栏杆在城市道路上大量使用。设置行人驻留岛,要以实体缘石做区隔,并清晰标识,行人空间不应局促,其宽度不宜小于2米。我国主次干道的宽马路现象,是忽视行人、自行车权益的结果。宽马路产生的安全性和舒适性问题,关键不在于道路宽窄,而在于道路权益的失衡。如果在人行横道的设置上,仍然不能满足行人优先的要求,而纵容车辆的效率,那就是带给行人的灾难。用路人都有路径,跟随路径而了解需求,给予所有用路人从容应对的道路条件,这是专业人士该做的事情。换乘人群穿越的道路,超过3个车道,应当要么设置信号控制,要么设置行人驻留岛。超过三个车道的穿越,行人难以判断两个方向的可穿越机会,没有信号控制或者中间驻留,风险很大。图片来源:A Resident's Guide for Creating Safer Communities for Walking and Biking, FHWA自行车道自行车是我国传统的交通工具,包含电动自行车在内的“非机动车”是我国城市居民的主要出行方式之一。非机动车承担通勤、通学,以及送货搬运小件行李的功能。在我国当前的收入水平下,非机动车作为主要交通工具的现象,仍会存在很长时间。作为自行车道或者非机动车道的功能,除了服务现状出行外,也要引导人们使用公交出行。1)鼓励人们使用公交出行要鼓励自行车或者非机动车用路者使用公交出行,应该在人流量较多的公交站点、地铁口设置非机动车停车场,如小汽车停车换乘(Park & Ride,P+R)的方式一样,设置非机动车停车换乘的场地。这样就可以让公交覆盖到地铁站或公交站周边更多的居民。离地铁站越远,租金也会相对越低,也可以缓解外来打工者的生活压力。此外,也有一些中年人,在没有接送孩子上学的刚需之后,会厌烦开车或为了锻炼身体,更愿意骑车或者乘坐公交。因此,公交优先政策应该为这些人群提供便利。在城市面临超标电动自行车过多而带来安全风险的问题时,公交优先政策更应积极推出便利政策,努力在价格、便利度、时间效率上赢过超标电动自行车,让人们觉得超标电动自行车既不安全也不划算。应该尽量的利用空间,并给予必要的扶持,使自行车能良好接驳公交,提高公交出行的竞争力。2)自行车道的选择中国道路上有多种类型的自行车道:与机动车共用车道的自行车道、与机动车无实体隔离但独立的自行车道、与机动车实体隔离的自行车道、自行车专用道路;除此之外,还有与行人共用空间的自行车道,当然这不是一种安全的自行车道,对行人和非机动车都会带来风险。与机动车共用车道的自行车道(上图)与机动车无实体隔离但独立的自行车道(中图)与机动车实体隔离的自行车道(下图)选择哪种自行车道作为公交的接驳方式,这要依赖于相应的计算和分析。美国联邦公路局(FHWA)提供了两个指标来评估自行车道,一个是自行车道的服务水平(LOS),评估骑车人在自行车道上骑行的安全感和舒适感,以及在自行车道上行驶的自行车数量和骑行质量;另一个是评估自行车道的兼容性(Bicycle Compatibility Index),评估自行车道设置之后,与机动车流量、速度的兼容,与路侧行人的兼容,以及评估自行车停车的影响。自行车骑行和停车的顺畅,将会构成城市居民步行、骑车和公交衔接的多模式出行。走路骑车的好处在于可以观察街景,增加街道的趣味和商业活力,这也是多模式出行的优势。但是,如果衔接不便,也会增加出行的疲劳程度和时间消耗。因此,多模式出行的每个环节都需要精心考虑。采用哪种方式出行,选择权看上去是在城市居民手中,但实际上并非如此。人们对于出行的选择,会依据现实存在的道路和运输环境能提供的安全、便利、舒适等因素进行比较。公交优先政策的实践,并非只是在公交车上。对于公交优先来讲,只是采用道德的感召,或者给予低票价的补贴,并不会产生真正的改变,甚至还抵不住一条糟糕斑马线带来的负面影响。

2018-07-20 阅读全文
临汾公交上线腾讯乘车码 公交线路全覆盖

7月18日,临汾全量上线腾讯乘车码,覆盖全部公交线路、全部车辆(共450台),成为山西省第一个上线腾讯乘车码的城市。  智慧出行再升级  用户使用时,只需打开微信顶端小程序,搜索“腾讯乘车码”,定位临汾,“临汾乘车码”就会自动加入卡包。再次使用时,进入微信,下拉聊天框选择“腾讯乘车码”小程序进入,将乘车码对准公交车载扫码机,0.2秒即可实现极速脱网验证。“扫码乘车,下车付费”,避免了“兜里没零钱”“忘带公交卡”这些可能出现的麻烦。  位于太行山之西的山西省,共辖11个地级市,而其中,东倚太岳,与长治、晋城为邻;西临黄河,与陕西延安、渭南隔河相望;北起韩信岭,与晋中、吕梁毗连;南与运城市接壤的临汾市,以其独特的区位优势形成了涵盖公路、铁路、民航等多种交通方式的综合交通网络。也正因为此,临汾成为了山西首个上线腾讯乘车码的城市。  2017年,临汾交通运输部门提出坚持超前先行的方针,加大交通基础设施建设,加快推进“综合交通、智慧交通、绿色交通、平安交通”发展。此次腾讯乘车码在临汾公交的全量上线,是腾讯公司与临汾公共交通有限公司开展的一次深度合作,将为临汾智慧交通的发展再添“砝码”。  腾讯乘车码助力智慧城市建设  2017年7月,腾讯乘车码在广州上线。一年来,腾讯乘车码已陆续覆盖深圳、上海、厦门、宁波、济南、大理等80多个城市,支持BRT、公交、地铁、索道、停车场无感支付、共享单车、滴滴打车、微信支付接入12306等全系智慧交通移动支付。  调研显示,85%的用户乘坐公共交通都存在找不到零钱、忘带公交卡、找充值点不方便、公交卡余额不足、排队购票等痛点。而智慧交通将成为最佳解决方案。  如今,以乘车码为公共出行领域载体,腾讯智慧交通体系正在持续推广布局。智慧交通解决方案的提供,不断助力智慧城市建设。腾讯智慧交通体系正在引领城市交通进入高效、低碳的移动支付时代,让广大用户享受到更加安全、便捷、舒适的出行体验。

2018-07-20 阅读全文
蚂蚁金服:金融科技≠科技 金融 三个维度读懂开放的逻辑

自2015年以来,“互联网金融”一词受累于各种跑路事件而被逐渐污名化,近期,P2P行业风险事件更是频发,“爆雷”潮备受关注。曾几何时,不少P2P公司将自己包装成了“金融科技”,这种“障眼法”骗过了不少个人投资者。从过去反观现在,到底什么是真正的金融科技?爆雷潮中,愈发需要正本清源。这个问题的答案众说纷纭,却莫衷一是。不过有一点可以肯定,其显然不是将“金融”和“科技”简单相加,变成一张争夺眼球或逃避监管的招牌。在这方面,国内典型的金融科技公司提供了不错的探讨样本。一年前,蚂蚁金服用Techfin来定义自己。并且宣布,蚂蚁专心做Tech,助力金融机构做好Fin。其后,我们看到,“财富号”、“定损宝”、“余额宝”、“花呗”,这些蚂蚁金服旗下的产品和平台相继向金融机构开放。一年过去,以蚂蚁金服为样本,通过深度调研,逐渐梳理出,一家金融科技公司的必备维度:平台、信息、科技。而更为重要的是,通过这三个维度的渐次开放,与传统金融机构乃至更多的传统业态联手,催生出新的金融生态。新的商业逻辑逐渐清晰,“金融科技”也迎来正本清源的契机。平台开放:蚂蚁金服是怎么改变“买基金”这件事儿的最近频见关于蚂蚁金服开放合作的新闻。5月4日,余额宝接入博时、中欧两家基金公司;5月18日,花呗向银行等金融机构开放,在资金、场景、技术等多方面展开合作;5月29日,蚂蚁金服与浦发银行达成战略协议,双方将在金融科技、线上线下全渠道支付业务、互联网渠道经营及市场营销等方面开展深入合作;最近三个月,蚂蚁金服也已与北京、重庆、温州、广州、西安、贵阳等6个城市的金融局(办)建立合作,运用自身业务经验和科技能力,为地方金融监管机构提供有力的技术支撑。“花呗的开放,联合放贷肯定是合作的一种模式,但不是唯一模式。其实我们是把这么多年积累的线上线下的支付场景,以及海量的客户开放给了银行。这背后可能有数据、技术的能力合作,银行有资本、风控经验,花呗有消费场景、风控数据,双方各有所长。”网商银行行长黄浩表示。场景、客户,对于传统金融机构来说,与蚂蚁金服合作,首先意味着天然享受到各类场景下丰富的流量资源,与客户的接触能够变得更加高频。“财富号”的开放能够很好地说明这一点。2017年6月,蚂蚁金服上线“财富号”,全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。与传统的基金代销或者基金超市不同,入驻“财富号”就好比是金融机构将一个简化版的APP嵌入蚂蚁金服的平台,而这个APP是由金融机构和蚂蚁金服共同打造。6月19日,蚂蚁金服透露了过去一年财富号平台帮助基金合作伙伴的成效,财富号已有27家基金公司入驻,蚂蚁财富的AI技术也正式升级到2.0版本。“在传统的基金销售当中,我们是碰不到客户的。我们去银行给客户经理培训讲课,然后把任务通过分行的各基金销售部门,下达到支行,支行再去教客户。这个过程当中,我们跟客户是不见面的。蚂蚁给我们提供了大量的支付宝的流量和平台支持,我们能和蚂蚁共同去建设和维护用户。”民生加银基金电商部负责人李杨表示。在“财富号”上,民生加银基金用“养鸡大作战”的小游戏培养“基民”。在蚂蚁财富平台里,传统专业、晦涩的产品介绍,转变成浅显、生动、可视化的场景页面,过去6个月由机构来包装出的场景页已超过2000个。在兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇看来,银行和蚂蚁金服是合作互补的关系,“财富号依托支付宝APP的庞大下载量,让兴业银行用户能便捷获取银行基础服务、及时了解最新产品动态与优惠活动,成为用户日常使用的轻量级支付工具。银行自有APP则在提供全面基础服务同时,更聚焦提供业务流更复杂、安全性要求更高、涉及大额资金办理的特定金融服务。未来,两个渠道将相互融合与引流。”用过支付宝的人都知道,在支付宝平台上,有各种各样的小程序,涉及到衣食住行各个方面,未来,蚂蚁金服还计划将这些小程序移植到银行自有的APP之上。“用户很少打开银行的APP,这是很多金融机构非常大的痛点。未来所有的金融,怎么样和生活连在一起是非常重要的议题。”蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金融云总经理刘伟光表示,“支付宝上的小程序其实有很多合作伙伴,我们不仅开放技术,我们也愿意把这些小程序能力开放给银行APP。”随着不久前花呗的开放,蚂蚁金服包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有产品平台,都已经实现了与金融机构的开放合作。信息开放:两道筛子,留下的都是“细沙”传统金融机构有长久以来积累的强大业务能力,沉淀了庞大的数据资源。但是,在移动互联网时代,如何让数据发挥价值,风控如何更加高效,营销如何更精准地触达用户,是传统金融机构想要解决的问题。而这些是蚂蚁金服一直在实践且擅长的事情。“蚂蚁今天讲开放,不是一方对一方的赋能,是蚂蚁和金融机构的相互的一种成全,这不是剃头挑子一头热的事儿。为什么要开放?我觉得有两个原因。一个是能力互补,第二个是打破信息的孤岛。”黄浩近日在接受媒体采访时说。“我们的优势在于服务小微、长尾客户的能力,310的数据化风控能力。但是传统金融机构有它的优势,它长期积累的风控能力,综合化多元服务的能力,线下的服务能力,资金成本。”黄浩表示。桂林银行在开展农户贷款的过程中,就借助了蚂蚁金服的账户体系、风控能力、数据处理能力。桂林银行也发挥了自己社区金融的优势,帮助农户接触和了解互联网,实现在线数据积累,完善用户画像,以便得到更合理的授信服务,让农户轻松享受到的信用贷款服务。目前,桂林银行与蚂蚁金服已经探索出了一条线上+线下优势结合的道路,利用数据风控的农业信贷新模式,以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品,借助各级政府、农资供应商、核心企业,精准地对特定区域、产业、人群进行信贷投入,实现了规模化授信。“蚂蚁和金融机构各自基于各自的数据和风控的模型,会分别进行相关的风控。然后就像两道筛子都筛过以后,1+1大于2,这个粗沙筛出去,再粗一点的沙筛出去,最后留下的都是细沙。通过这样的风控,两道风控服务各方服务好客户,这是信息的互补。”黄浩说道。除了大数据风控,如何实现数据营销,也是不少金融机构想要解决的问题,而这一点在“财富号”的开放过程中,得到了很好的实践。以基金公司为例,在财富号后台,它会获得一个非常详细的用户画像,这其中不会有具体的用户个人信息,而是经过脱敏的用户画像因子,包括其年龄段、性别、资产水平、基金投资经验等等。同时,“财富号”后台还会告诉基金公司,用户的流失率,流失预警率等数据分析信息。基于这些信息,基金公司能够更加及时地调整产品和服务,进行精准营销。“蚂蚁打造了一个很开放的后台,在这里,我们可以直接看到一些细微但是很有力度的数据,比如每一天的获客能力,每个页面的点击率、转化率等,甚至可以细化到每个小时的变化,通过对这些数据的分析,我们可以更加了解客户兴趣,进而提供更有针对性、更加智能的服务。”华夏基金互金业务负责人季加良表示。比起传统代销,华夏基金财富号更加注重对老用户的售后服务,输出的陪伴的页面百余张,及时将基金的运作情况、对股市的解读、投资者教育等内容向用户传达,用一种温情陪伴的方式让他们的投资体验更加舒适。就像刘伟光所说,未来的手机银行、未来的移动终端不再是APP项目,而是大数据营销的项目。“如果在终端上是闭环的话,无论是转帐、汇款、生活、骑单车、消费等扫码,用户行为数据积累越多,金融机构在移动终端的后台,就可以将很多的行为数据进行分类,进行分析,进行捕捉,进行算法分析。同时它能像支付宝和余额宝那样,定向把产品通过终端推给客户。”“未来数据不仅仅为分析和决策,还为营销,所以未来的数据将是贯穿整个全行业,成为一个全方位、360度视图的数据中台。”刘伟光表示。技术开放:让金融机构也能承受“双11”的交易量从现金交易到移动支付,从人工电话到智能客服,从贷款线下面审到完全线上操作,在金融业的变革中,普通用户感受到的是产品形态、服务方式的改变,而对于银行、保险等金融机构来说,要做的是前、中、后台全方位的转型。“目前大部分核心银行系统的设计和架构的代际还处于传统IBM大机时代或者IOE架构时代,以及基于这些技术的集中式架构。服务的对象和环境也基本上以柜面,线下为主,传统的以柜面和账务核心的设计思路与理念,加上集中式的架构决定了传统核心系统无法高效的支撑新时代、新客户的需求,也无法快速响应市场推出新的金融产品。”刘伟光近日对媒体表示。IOE,有两层含义,其一是指一种集中式技术架构信息系统,其二分别是指IBM、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信),三者分别是服务器、数据库和高端存储的领导厂商。上世纪80年代末,国内银行信息科技建设进入快车道,大规模采用IOE产品和技术,以满足业务爆发式增长、数据大集中需求,保障IT系统安全稳定运行。对于银行来说,核心系统是开展一切业务的基础,而核心系统对于IOE的高度依赖,意味着无法做到自主可控,在支撑业务转型上面临着成本、技术等诸多掣肘。也因此,“去IOE”的口号已经被喊了多年。蚂蚁金服发起成立的网商银行在“去IOE”上先行一步。网商银行的全部系统都建在“云上”,采用的是全分布式的金融架构,完全基于蚂蚁金服和阿里云自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发。摆脱了对于“IOE”的依赖,网商银行在获得可扩展性的同时,极大降低了成本。目前,网商银行的核心系统也已经对外开放。“网商的金融核心系统包括了客户平台、产品平台、资产平台,实现了以客户为中心的服务整合,高度参数化、结构化的产品模型,灵活统一的资产交换体系,不仅能够解决已知的功能问题,而且提供一个灵活的框架以满足随需应变的业务创新要求。”蚂蚁金服相关业务负责人表示。南京银行和蚂蚁金服合作搭建的“鑫云+”互联网金融平台,就全面使用了OceanBase数据库。“我们传统的核心系统,虽然可以支持传统业务的8到10年的发展,但是互联网和移动互联网的普及让业务量迅速增长,我们必须进行转型。如果老一代核心系统排量是1.0,我们新系统排量需要4.0,要修建我们的高铁,这个高铁就是我们和蚂蚁去做的,鑫云+平台。”南京银行首席信息官余宣杰形象地描述了“鑫云+”的意义。南京银行信息技术部副总经理李勇表示,借助OceanBase,通过分布式的架构,能够支持大量的用户,“这是我们基本的目标,支持1000万客户,5000万账户,是4000TPS(TransactionPerSecond,每秒处理业务量),2000万借据计提只需要40分钟。”理论上普通的消费金融交易处理能力可以达到25.6万笔/秒,也就是2017年支付宝双11当天交易的峰值。“核心系统一定会走向分布式,走向分布式并不是因为时髦,而是线上、线下这种业务的特点是兼具传统要求,要做分布式的架构。未来传统的国外的技术,大型的软件技术,硬件技术将逐渐被抛弃,逐渐全部走向分布式架构。”这是蚂蚁金服对未来趋势的判断。数据库只是蚂蚁金服底层技术中的一个领域,事实上,蚂蚁金服已经搭建起了覆盖Blockchain(区块链)、Aritificial intelligence(人工智能)、Security(安全)、IoT(物联网)和Cloud computing(云计算)五大领域的全方位技术图景。蚂蚁金服CEO井贤栋早前承诺,“蚂蚁金服将不断打磨自己的技术能力,成熟一个对外放一个”。从蚂蚁金服已有的动作来看,大概不必再纠结它是一家金融公司还是科技公司,更应该关注的是,它所开放的技术为金融生态带来的改变。

2018-07-20 阅读全文
西宁公交实现支付宝扫码乘车

几日,乘坐2路、22路、47路等公交车的市民发现车上的刷卡机与以往不太一样了——除了正常的刷卡区,这个机器上还多了一处扫码区。这也意味着,再过不久,西宁公交将支持扫码支付车费了。7月17日,记者从西宁公交集团有限责任公司获悉,本月19日起,西宁公交集团将在1路、3路、9路、22路、2路、47路、4路、20路、34路、24路、25路、31路、26路、58路、107路试运行扫码支付,年内实现西宁市所有公交线路全覆盖。据了解,西宁公交集团已于7月19日城洽会开幕前更换了1路、2路、9路等市区主要15条线路489台公交刷卡机具,7月底前将再完成27条线路584辆车扫码支付终端的更新。市民该如何使用支付宝扫码乘车呢?西宁公交集团公交信息中心李明部长表示,如果市民已经办理了西宁电子公交卡,乘车时只要打开支付宝的付钱,点击乘车码即可。如果尚未办理西宁电子公交卡,可以点击支付宝客户端内的更多——城市服务板块,在最左上角找到一个绿色的图标,下面标注着西宁电子公交卡,只要点击这个图标,按照流程免费办理西宁电子公交卡,就可以在付钱板块内自动生成乘车码,实现扫码支付。李明说,乘车码支持离线支付,也就是说,在手机没有4G网络的情况下,也可以进行正常的乘车支付流程。此外,扫码乘车是按照市民自己设定的支付宝默认支付顺序进行扣款的。如果默认的首位扣款方式是余额宝,那么车费就会从余额宝里扣;如果默认的首位扣款方式是信用卡或者储蓄卡,那么车费就会从相应的信用卡或者储蓄卡里扣除。乘车时,市民需提前打开支付宝,选择“付钱-乘车码”,将生成的二维码对准车载机扫码头,听到“刷码成功”即可乘车。西宁电子公交卡同样支持带人乘车,若需带人乘车,在第一次扫码成功后,点击刷新,即可进行再次扫码。据了解,借力移动支付入口,西宁公交后期还将开通公交自有码、银联码等其他的扫码渠道,为西宁市民及外地游客提供更便利、高效、舒适的乘车体验和满意服务,同时依托实名乘车、大数据沉淀、云计算分析等互联网技术整合资源,全面升级西宁公交在智慧化管理、数据化服务及平台化运营等方面的水平,全力打造智能公交创新标杆。“公交移动支付,可以大大改善传统的刷卡、零钱支付方式,为乘客提供更多的便利和更好的体验,保证市民及游客实现仅带上一部智能手机,就能在任何一辆公交车上扫码乘车,实现来宁‘不带零、不带卡、快出行’的一站式全新便捷体验服务。”西宁公交集团负责人表示,“另外,有了移动支付,对公交公司而言无论在清点零钱上、减少残币上,还是运营服务上都能得到很大提升。”

2018-07-20 阅读全文
沈集收费站全面实现通行费非现金支付

    7月18日,记者从市交通建设投资集团有限公司获悉:沈集收费站在全省8个一级公路收费站中,率先全面实现非现金支付收费。今后,开车通过荆新一级公路沈集收费站闸口的驾乘人员可以不用拿现金、不用付零钱啦!  沈集收费站经省人民政府批复设立后,于2017年5月25日试运营。收费广场设有8条车道,其中 ETC车道2条、人工车道6条。按照省交通厅《关于在我省未联网收费公路推广应用非现金支付技术的通知》要求,市交投集团高度重视,认真部署,从今年5月初着手开展沈集收费站非现金支付升级改造工作。在短短2个月时间内,完成所有车道软、硬件升级改造并投入运行,实现了6条人工车道全面支持ETC卡、银联卡、微信、支付宝等多种非现金支付方式。  据市交投集团相关负责人介绍,这一举措是公司践行“互联网+交通运输”理念,最大限度为司乘人员提供便利,满足公众多元化的出行付费需求,不仅提高了收费站过往车辆通行效率,更加有利于提高收费站窗口服务质量水平,还有利于拓展沈集收费站“智慧和谐通道”的文化品牌内涵。

2018-07-20 阅读全文
浦发银行推出API Bank无界开放银行

近日,浦发银行正式推出业内首个API Bank无界开放银行,这是该行建设一流数字生态银行的一项重大工程。据介绍,浦发银行API Bank无界开放银行将通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务,塑造全新银行业务模式。重构银行业务模式据介绍,浦发银行API Bank无界开放银行不再是单纯的技术平台,API就像“连接器”,把金融与各行业连接起来,构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。浦发银行将基于API技术,打造金融科技创新平台,塑造全新的API Bank无界开放银行的业务模式和经营理念,推动银行产品、服务全面升级。浦发银行副行长潘卫东表示,通过API平台,银行将突破传统物理网点、手机APP的局限,开放产品和服务,嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴,结合双方的优势资源,进行产品和服务快速创新,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务,满足企业和个人各类金融需求。目前,浦发银行已与中国银联、京东金融等46家企业建立紧密合作,为超过500万B端和C端用户提供便利服务。打造全新服务体验浦发银行API Bank无界开放银行将全面开放银行服务、无缝融入社会生活、生产、管理的各个环节,只要客户有需求,即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行API,在客户金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。例如,它可嵌入到社区APP中,业主可以直接使用社区APP支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等,银行在背后提供支付、权益优惠、积分等各项金融服务。客户在旅游网站上订购机票或酒店,在支付时不需要切换到银行的APP应用或网站,通过API可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。结合物联网、人工智能、AR/VR(增强现实/虚拟现实)等技术的应用,浦发银行API Bank无界开放银行在传统金融服务的基础上,还能主动感知客户的场景和潜在需求,提供更有温度的服务。比如当客户在网站预订机票或酒店时,会根据客户偏好主动提供分期、信用调额、保险套餐等产品,还可感知客户位置,实时推荐周边优惠商户、航班延误信息等实用信息。浦发银行API Bank无界开放银行可开放银行专业的财务风险管理能力。通过它,封装市场预测、风险评估、数据分析等新型服务接口,赋能小微企业提升经营管理能力,助力小微企业成长。未来,浦发银行将充分运用金融生态云、浦发大脑、人工智能交互、5G与物联网等先进技术,推进服务模式重构,提升数字化经营管理能力,全面推进一流数字生态银行建设。

2018-07-19 阅读全文
西宁公交实现支付宝扫码乘车 还将支持自有码、银联码

7月17日,记者从西宁公交集团有限责任公司获悉,本月19日起,西宁公交集团将在1路、3路、9路、22路、2路、47路、4路、20路、34路、24路、25路、31路、26路、58路、107路试运行扫码支付,年内实现西宁市所有公交线路全覆盖。据了解,西宁公交集团已于7月19日城洽会开幕前更换了1路、2路、9路等市区主要15条线路489台公交刷卡机具,7月底前将再完成27条线路584辆车扫码支付终端的更新。市民该如何使用支付宝扫码乘车呢?西宁公交集团公交信息中心李明部长表示,如果市民已经办理了西宁电子公交卡,乘车时只要打开支付宝的付钱,点击乘车码即可。如果尚未办理西宁电子公交卡,可以点击支付宝客户端内的更多——城市服务板块,在最左上角找到一个绿色的图标,下面标注着西宁电子公交卡,只要点击这个图标,按照流程免费办理西宁电子公交卡,就可以在付钱板块内自动生成乘车码,实现扫码支付。李明说,乘车码支持离线支付,也就是说,在手机没有4G网络的情况下,也可以进行正常的乘车支付流程。此外,扫码乘车是按照市民自己设定的支付宝默认支付顺序进行扣款的。如果默认的首位扣款方式是余额宝,那么车费就会从余额宝里扣;如果默认的首位扣款方式是信用卡或者储蓄卡,那么车费就会从相应的信用卡或者储蓄卡里扣除。乘车时,市民需提前打开支付宝,选择“付钱-乘车码”,将生成的二维码对准车载机扫码头,听到“刷码成功”即可乘车。西宁电子公交卡同样支持带人乘车,若需带人乘车,在第一次扫码成功后,点击刷新,即可进行再次扫码。据了解,借力移动支付入口,西宁公交后期还将开通公交自有码、银联码等其他的扫码渠道,为西宁市民及外地游客提供更便利、高效、舒适的乘车体验和满意服务,同时依托实名乘车、大数据沉淀、云计算分析等互联网技术整合资源,全面升级西宁公交在智慧化管理、数据化服务及平台化运营等方面的水平,全力打造智能公交创新标杆。“公交移动支付,可以大大改善传统的刷卡、零钱支付方式,为乘客提供更多的便利和更好的体验,保证市民及游客实现仅带上一部智能手机,就能在任何一辆公交车上扫码乘车,实现来宁‘不带零、不带卡、快出行’的一站式全新便捷体验服务。”西宁公交集团负责人表示,“另外,有了移动支付,对公交公司而言无论在清点零钱上、减少残币上,还是运营服务上都能得到很大提升。”

2018-07-19 阅读全文
漯河公交卡实现NFC手机充值

“嘀嘀嘀嘀,余额不足,请投币……”当我们在乘坐公交车的时候,可能会遇到上车才发现余额不足的情况,给生活带来了很大的不便,难道就没有更加方便快捷的方法吗?7月17日,记者从漯河市公交集团获悉,只要是带有NFC功能的安卓手机,都可以用来充值公交车卡。记者了解到,从即日起,只要手机带有NFC功能并且是安卓系统,就可以直接通过“漯河公交APP”实现线上充值公交卡了,不需要再专门到充值点充值公交卡。据介绍,NFC充值功能,即用户可以通过NFC贴卡,进入该功能进行实体卡充值操作。具体的操作流程为,首先打开手机NFC功能,并在“漯河公交APP”首页找到“贴卡充值”功能。点击进入该功能。进入该功能后,将卡片贴于手机NFC位置,程序会自动搜索卡片;当搜索到卡片时,系统会自动读取卡片中的信息并展示在交易记录界面上,方便用户查询卡片信息。在交易记录界面,点击立即充值进入充值页面;选择不同金额,点击下一步进入到支付页面。当用户支付完成后,支付宝会弹出界面提示你已支付成功。点击右上方的“完成”按钮,系统会进入到写卡界面;写卡界面将卡移开1-3秒钟,再次贴到手机NFC位置。系统会自动读取卡片信息,进行写卡操作。当写卡结束后,系统进入充值成功界面。当界面进入充值成功界面后,表示本次充值已经成功。用户可以通过点击返回按钮返回到“交易记录”界面,系统会重新读取卡片信息,用户可查看当前余额是否正常。需要注意的是,如果因为在写卡过程中移动卡片或其他原因,导致没有进行写卡或写卡失败。系统会在24小时之内进行退款处理,将充值金额原路返还到用户的账户中。

2018-07-19 阅读全文
Visa发布2018世界杯支付大数据 球迷更偏爱非接支付

2018-07-19 阅读全文
粤港澳大湾区移动支付助推“智慧生活圈”加速

微信支付7月12日在香港发布的《粤港澳大湾区跨境支付绿皮书》指出,随着微信跨境支付解决方案在港澳地区越来越普及,粤港澳大湾区将迎来一个开放、便捷的湾区移动支付环境。这份绿皮书由腾讯公司联合中国(深圳)综合开发研究院和马蜂窝旅游网共同编制,旨在探究内地移动支付及其代表的智慧生活方式对港澳的影响,以及粤港澳大湾区跨境移动支付状况和发展趋势。绿皮书指出,2018年上半年,微信支付在港澳地区的支付笔数比去年同期增长了7倍,这意味着微信支付不断深入大街小巷。随着粤港澳地区交流日益频繁,大湾区正在形成依托跨境移动支付的“智慧生活圈”,以广东为出口,内地的智慧生活方式正在向港澳辐射,惠及内地用户出行和人员交流,促进港澳地区数字化的商业基础设施建设,孕育湾区新经济形态。绿皮书的数据显示,香港与内地之间,每天有近70万人次跨境往来;深圳、广州、东莞、佛山、珠海是赴港澳旅游人数最多的5个城市;。绿皮书认为,旺盛的跨境旅游和跨境消费需求,让微信跨境支付业务跟随内地游客的脚步在港澳地区普及,成为湾区构建“智慧生活圈”的主要催化剂。微信支付跨境业务市场总监郑红敏在发布会上表示,这些数据反映了微信支付内地用户到达港澳地区的一系列消费和行为特征,比如说朋友圈打卡和消费高峰期等,这都能帮助港澳商家了解内地用户行为习惯,为他们带来很好的经营决策参考,从而复制目前内地的一些智慧行业解决方案,让整体用户消费体验更智慧化。

2018-07-19 阅读全文
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